מה ההבדל בין משכנתא להלוואה?

משכנתא היא צורת הלוואה המאפשרת לך ללוות כסף לרכישת דירה. הוא מובטח כנגד הנכס של הלווה, כך שאם אתה מחדל בהלוואה, המלווה יכול להחזיר את הנכס ולמכור אותו כדי לשלם את החוב. הלוואה כנגד נכס ידועה כשטר חוב, והיא הבטחה כתובה של הלווה להחזיר את ההלוואה.

משכנתאות בריבית בלבד

משכנתא מסורתית בריבית קבועה ל-30 שנה היא אופציה טובה בהרבה עבור רוב האנשים, שכן תשלומי הקרן שלה ניתנים לניכוי מס.
עם זאת, למשכנתא בריבית בלבד יש כמה חסרונות.
ראשית, התשלומים מבוססים על כל סכום ההלוואה, בעוד משכנתא קונבנציונלית מורידה בהדרגה את עלויות הריבית ומעלה את הקרן. מכיוון שלמשכנתאות בריבית בלבד יש תקופות החזר ארוכות יותר, בסך הכול תשלם עלויות ריבית יותר ממה שהייתם משלמים עבור משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה, ולא תצברו כל כך הרבה הון עצמי של הבית בשנים הראשונות.

משכנתאות בריבית בלבד הן בדרך כלל לא אופציה טובה עבור רוכשי דירות שלא צריכים לבנות הון עצמי. כתוצאה מכך, המלווים דורשים בדרך כלל ציוני אשראי גבוהים ותשלום מקדמה גבוה כדי לאשר אותם. אבל משכנתא בריבית בלבד יכולה להיות אופציה מצוינת אם אינך יכול לעמוד בהלוואה עם תקופת הפחתה מלאה. למרות שהם עשויים להיות הגיוניים כלכליים במצבים מסוימים, עליך לשקול את כל האפשרויות שלך לפני קבלת החלטה סופית.

הלוואות כנגד רכוש

הלוואת דירה היא סוג של הלוואה אישית, המשמשת לרכישת בית מוכן למעבר, הזמנת מגרש או נכס בבנייה. הלוואה כנגד נכס היא סוג אחר של הלוואה הנלקחת למטרות עסקיות. סוג זה של הלוואה מבוסס על ההון העצמי בנכס שלך וניתן להשתמש בו למטרות מסחריות, תעשייתיות ומגורים. עם זאת, עליך לשים לב כי הלוואה כנגד רכוש אינה זמינה עבור הימורים, פעילויות עסקיות ספקולטיביות או פעילויות חשודות.

ההבדל העיקרי בין משכנתא להלוואה כנגד נכס הוא תקרת ה-LTV, המוחלת על הזכאות לסכום ההלוואה. תקרת LTV זו קובעת כמה מההכנסה של הלווה ניתן להשתמש כדי לזכות בסכום ההלוואה. אם אתם בעלי מקצוע עצמאיים או איש עסקים עם הכנסה משתנה, תוכלו להיעזר בהלוואת אוברדרפט. בהלוואת אוברדרפט תוכלו להפקיד את הכספים העודפים שלכם לתקופה קצרה, מה שמקטין את חבות הריבית שלכם.

מה חשוב לדעת הלוואה או משכנתא

מטרת ההלוואה והמשכנתא משפיעות שתיהן על משך הקביעות. אם ההלוואה מיועדת לרכישת בית, כדאי לחפש משרה קצרה יותר. זה ימנע דמי יציאה וישמור על הנזילות שלך. אבל צריך לקחת בחשבון את כל הגורמים. כדאי גם לבדוק את שיעור הריבית מכיוון שהוא עשוי להשפיע על אפשרויות ההחזר שלך. בהתחשב בגורמים אלה, עליך לקבל החלטה מושכלת.

בעת בחירת קביעות, שקול את ההכנסה שלך. בדרך כלל, להלוואות יש משך זמן ארוך יותר מאשר משכנתאות, מה שיוריד את ה-EMI שלך. באופן דומה, משך הלוואות קצר יותר יגדיל את חובת ה-EMI שלך. קחו בחשבון את ההכנסה וההכנסה הפנויה נטו בבחירת משכנתא. אם אתה מרוויח פחות ממחצית מההכנסה שלך, אולי עדיף לבחור לטווח ארוך יותר. תקופת ההלוואה הארוכה יותר תפחית גם את סכום ה-EMI שלך, שכן סכום הריבית מתפרס על פני תקופה ארוכה יותר. מאחר שמשרה ארוכה יותר פירושה תשלומים נמוכים יותר בטווח הקצר, נטל ה-EMI עליך יקטן משמעותית.

דרישות לקבלת הלוואה

למלווי משכנתאות יש דרישות ספציפיות המבוססות על ציון האשראי שלך והנכסים שלך. בהתאם למדינה שלך, הדרישות הללו ישתנו, אך המינימום הוא בדרך כלל ציון אשראי טוב ומקדמה של 3%. במדינות מסוימות, ייתכן שתוכל לקבל משכנתא עם ציון אשראי נמוך יותר על ידי בקשת הלוואת VA או USDA, וישנן תוכניות רבות אחרות זמינות עבור אלה עם אשראי פחות ממושלם.

השלב הראשון בתהליך הוא קבלת מכתב הסמכה מוקדמת למשכנתא. תהליך זה עשוי להימשך דקות, ימים או שבועות, בהתאם לתהליך המלווה ולכספי הכספים של הלווה. עם זאת, אם בנקאי המשכנתאות ייעל תהליכים, הוא יכול להשלים את התהליך תוך דקות ספורות. תהליך בקשת המשכנתא דומה לתהליך ניקוד האשראי וקבלת אימות העסקה